Phí trả nợ trước hạn: Vì sao trả nợ sớm cũng bị phạt tiền?
Cùng tìm hiểu Phí trả nợ trước hạn - loại phí tưởng chừng vô lý nhưng cũng khá thuyết phục
- April 9, 2021
Hãy tưởng tượng bạn vay công ty tài chính 30 triệu trong 6 tháng để mua một con iPhone Pro Max đời mới nhất. Bạn hí hửng mang điện thoại về nhà thì cô vợ ở nhà hậm hực mắng cho một trận vì tội tiêu xài tốn kém. Sau một tháng thương lượng thất bại với vợ, bạn đành cắn răng mang điện thoại đến cửa hàng để bán lại và tất toán hợp đồng trả góp. Bạn được thông báo: Ngoài số tiền gốc 30 triệu, bạn phải trả thêm 5% phí tất toán trước hạn, tương đương 1,5 triệu đồng.
Bạn tự hỏi: Vì sao mình trả tiền sớm cho ngân hàng, giúp ngân hàng được thu hồi vốn nhanh, không còn sợ bị bùng nợ mà lại vẫn tính phí phạt mình? Phí tất toán trước hạn là gì, và lại sao lại áp dụng vô lý như vậy? Hãy cùng Cafetaichinh.com tìm câu trả lời cho thắc mắc trên nhé!
Phí tất toán trước hạn là gì?
Định nghĩa của phí tất toán trước hạn có thể hiểu là: Số tiền mà khách vay phải thanh toán thêm cho tổ chức tài chính khi thanh toán trước khoản vay vì đã không thực hiện đúng cam kết thời hạn vay như trong hợp đồng.
Vì sao có phí phạt tất toán trước hạn?
Các khoản vay đều sẽ kèm theo một thời hạn khoản vay (kì hạn) nhất định. Kì hạn này giống như một lời cam kết là người vay hứa sẽ thanh toán cho bên cho vay trong một thời hạn như đã thỏa thuận, đổi lại bên cho vay sẽ cho người vay hưởng mức lãi suất ưu đãi nhất có thể.
Ví dụ: Bạn kí kết hợp đồng vay 500 triệu mua nhà có thời hạn 5 năm với ngân hàng. Để kích cầu, ngân hàng tính lãi suất năm đầu ở mức 8%/năm (gần tương đương lãi suất huy động tiền gửi), từ năm thứ hai ngân hàng sẽ tính lãi dựa trên lãi suất thả nổi, ở mức 15%-17%. Phía người vay sẽ phải cam kết trả nợ trong thời gian 5 năm.
Điều này đồng nghĩa, khi ngân hàng cho bạn vay tiền trong năm đầu tiên, họ sẽ hoàn toàn không có lời bởi vì lợi nhuận từ lãi suất cho bạn vay tương đương với lãi suất ngân hàng phải trả cho người gửi tiền tiết kiệm. Thậm chí họ sẽ còn lỗ do phải trả cho chi phí nhân lực cho việc vận hành, thẩm định khoản vay của bạn. Chỉ từ năm thứ hai trở đi ngân hàng mới có lời nhờ vào mức lãi suất cao hơn, nếu bạn tất toán sớm, họ sẽ mất đi phần lợi nhuận từ lãi suất cao hơn của các năm sau.
Ngoài ra, khi ngân hàng đi huy động tiền từ một bên thứ ba, họ đã tính toán cho bạn vay số tiền 500 triệu trong thời hạn 5 năm để thu được mức lợi nhuận mục tiêu, khi bạn trả nợ sớm hơn thời gian cam kết, ngân hàng chưa đạt được mục tiêu lợi nhuận từ khoản đầu tư ban đầu mà vẫn phải trả lãi đầy đủ cho bên thứ ba, vì vậy họ sẽ phải bỏ công tìm khách hàng mới để có thể sinh lời đủ theo kế hoạch, dẫn đến gia tăng chi phí hoạt động, giảm lợi nhuận.
Nói tóm lại, khi bạn trả nợ sớm hơn thời hạn, bạn đã “phá vỡ” cam kết trả nợ trong thời gian quy định; vì vậy ngân hàng sẽ buộc phải tính phí trả nợ trước hạn để bù đắp lại một phần nào lợi nhuận bị mất.
Mức phí phạt tất toán trước hạn
Mức phí tất toán trước hạn không có quy định hạn mức. Mỗi tổ chức tài chính sẽ có mức phí phạt trả nợ trước hạn và cách tính riêng. Mức phí phạt trả nợ trước hạn thông thường sẽ ở mức từ 1 tới 5%/năm trên tổng số tiền thanh toán trước hạn
Cách tính phí phạt trả nợ trước hạn
Để tính được phí phạt tất toán trước hạn, công thức đơn giản như sau:
Phí phạt tất toán trước hạn = Tỷ lệ phạt trả nợ trước hạn (%) x Số tiền trả trước.
- Tỷ lệ phạt trả nợ trước hạn: Tỉ lệ % phạt thanh toán trước hạn được quy định trong hợp đồng vay vốn
- Số tiền trả trước: Là số tiền khách hàng còn vay và giờ trả hết (số tiền còn nợ).
Ví dụ: Bạn vay ngân hàng Sacombank 300 triệu đồng, thời gian vay 2 năm. Phí phạt trả nợ trước hạn 3%. Bạn đã trả được 100 triệu và bạn muốn thanh toán trước hạn 200 triệu.Số tiền phí phạt thanh toán trước hạn bạn phải trả là: 3%*200 triệu= 6.triệu đồng. (Giả định này bỏ qua các loại phí khác như phí thu hộ, phí bảo hiểm v/v…)
Có nên tất toán trước hạn?
Nếu bạn đang cân nhắc có nên trả nợ sớm hay không, hãy tham khảo những phân tích lợi và hại sau:
Tiết kiệm tiền
Lý do hàng đầu để trả nợ sớm là bạn sẽ tiết kiệm được tiền và ngừng trả lãi vay. Thực chất việc bạn trả lãi là để mua thêm thời gian. Thay vì cần tích lũy một số tiền lớn để mua nhà, mua xe, khi vay tiền bạn có thể chia khoản vay thành các khoản thanh toán nhỏ trong vài năm. Tốt nhất là bạn không nên trả thêm tiền lãi để kéo dài thời gian không cần thiết. cho bất kỳ thời gian nào hơn bạn cần. Bạn sẽ tích lũy được nhiều hơn nếu bạn trả hết các khoản vay nhanh chóng.
Tăng cường vị thế tài chính
Sau khi đã thanh toán hết nợ sớm, bạn sẽ có một vị thế tài chính vững chắc hơn. Thay vì tháng nào cũng phải dành ra một khoản để trả nợ, bạn đã có thêm tiền cho các mục đích sử dụng khác. Ví dụ: Khi đã thanh toán hết sớm tiền vay mua nhà, bạn có thể dùng số tiền trả nợ hàng tháng để gửi tiết kiệm hoặc sắm sửa thêm nội thất cho gia đình.
Khi trả nợ xong sớm, bạn sẽ có hồ sơ tín dụng tốt nếu có nhu cầu vay vốn tiếp cho mục đích khác bởi vì khi phê duyệt hồ sơ cho vay, bên cho vay sẽ cân nhắc đến tỷ lệ nợ trên thu nhập (Lấy số tiền bạn dành ra để trả nợ hàng tháng chia cho tổng thu nhập). Sẽ không ai muốn cho một người đang nợ đầm đìa vay thêm cả, vì thế khi bạn đã trả hết các khoản vay, bạn sẽ cải thiện tỷ lệ nợ trên thu nhập của mình và dễ được được phê duyệt cho một khoản vay mới với lãi suất tốt.
Việc thanh toán nợ sớm, giữ lịch sử tín dụng tốt là một phần quan trọng giúp bạn được phê duyệt hồ sơ vay. Bạn có thể tìm hiểu thêm qua bài viết sau
Thoải mái tinh thần
Hiển nhiên khi không còn nợ nần tinh thần bạn sẽ trở nên thoải mái hơn, mỗi tháng không còn phải cắn răn nhịn ra một khoản tiền để trả nợ. Cảm giác thoải mái tinh thần thực sự rất tuyệt, dù việc bạn muốn trả nợ trước đơn giản vì đã tích lũy đủ tiền hoặc đã quá chán ngán cảnh đóng tiền lãi mỗi tháng.
Khi nào không nên thanh toán trước hạn?
Có thể bạn chưa biết, việc trả nợ sớm có lợi nhưng đôi khi cũng có mặt hại:
- Khi tất toán nợ sớm đồng nghĩa bạn sẽ có ít tiền mặt dự phòng trong tài khoản hơn, thay vì chỉ cần dành ra một khoản nhỏ để trả góp hàng tháng. Điều này có thể đồng nghĩa việc bạn sẽ phải thắt lưng buộc bụng hơn trong chi tiêu hàng tháng để tích lũy trở lại, đôi khi bạn sẽ lại không đủ tiền cho những khoản chi đột xuất như khám sức khỏe, đầu tư kinh doanh hoặc mua sắm đột xuất.
- Bạn nên xác định xem liệu khoản tiền tích lũy của bạn có nên dùng để trả nợ sớm một lần hay không? Hay bạn nên dùng để đầu tư vào việc kinh doanh, cổ phiếu, mua nhà hay chi phí giáo dục. Bạn nên cân nhắc nếu lãi suất bạn kiếm được từ các khoản đầu tư lớn hơn lãi suất bạn phải trả cho khoản vay của mình, thì nên chọn việc đầu tư, chấp nhận trả góp tiếp hơn là trả nợ sớm.
Nếu bạn có một khoản vay được tính toán trước, bạn sẽ không tiết kiệm bằng cách trả nợ sớm vì chi phí đã được tính vào khoản vay. Tuy nhiên, hầu hết các khoản vay tiêu chuẩn đều tính lãi hàng ngày hoặc dựa trên số dư đến hạn vào một ngày nhất định mỗi tháng.3 Hãy chắc chắn rằng bạn hiểu các điều khoản của khoản vay nếu bạn định trả nợ sớm.
Bài viết tham khảo thông tin từ chính sách của FE Credit: Nguồn
Bạn không muốn mua bảo hiểm khoản vay? Các trang vay tiền nhanh sau không bán bảo hiểm, thử tìm hiểu nhé!
